编辑同志：去年底我刚拿到新房钥匙，准备好好装修一下。听说现在银行装修贷款业务种类很多，但是此前都没有了解过这方面的信息。请问哪些银行有这项贷款业务，利率、还款方式以及贷款期限分别是怎样的，哪种产品比较划算？

　　上海读者汪先生[调查]目前，国内不少银行的住房装修贷款分为公积金贷款、持证贷款（抵押贷款）、个人信用贷款，后两

　　种是商业贷款的范畴，可归纳为个人消费贷款。记者了解到，大部分国有银行、城商行、外资银行等均有可用于住房装修的个人消费贷款业务。但各家银行在利率、贷款年限、还款方式等方面还是存在些许差异。

　　很多银行设置的个人消费贷款分为抵押贷款和无抵押贷款两种。抵押贷款主要指贷款者持有效房产证到银行办理贷款业务；无抵押贷款是银行以贷款者的个人信用（包括存款、工作单位、年收入等）为审核标准，确定是否放贷。

　　这里以两家中资银行作为参考。装修人可考虑平安银行的房产抵押消费贷款，在利率上，第一套房利率执行人民银行规定的同档次贷款利率，可上浮；第二套房实行央行基准利率。贷款最高额可达房产价值的70％，还款方式为按月还款。民生银行(7.60,-0.03,-0.39%)的“民易贷”产品也为客户考虑了装修贷款，可选择房产抵押和信用贷款两种方式进行贷款。其中前者最高可贷款200万元，利率是央行基准利率的1.1倍，并且可上浮；后者可贷款5至30万元，利率是央行基准利率的1.15倍，也可上浮。该产品的还款方式颇具特色，除了一般贷款的按月还款和每月仅还利息到期限后再还本金以外，贷款人还可享受类似于信用卡业务的随用随还业务。不过，贷款人必须出示装修合同和小票，以证明专款专用。

　　除中资银行外，外资银行也设计了一些供装修房子用的个人消费贷款，比较有人气的当属花旗、渣打两家银行的“幸福时贷”和“现贷派”产品。记者了解到，这两款产品都是“无抵押贷款”。其中，渣打银行的“现贷派”也可使用抵押贷款，其利率和央行基准利率基本持平，并且最高额度可达房产总额的50％；无抵押贷款最少可贷8000元，至多贷30万元。花旗银行的“幸福时贷”，采用利率锁定的方式，根据贷款申请人的资质决定最终利率，最高额度50万元，贷款时限在6个月到4年，在各类无抵押贷款中，属于时限较长的一款产品。

　　究竟哪种产品更划算，申请人还需要根据自身的情况，比如工作单位、收入状况等来确定产品和银行。要申请房产抵押的贷款人，则需要考虑抵押房产的房龄、房价、房产面积、地理位置等因素，再做出进一步的选择。（记者张文绩）